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移动支付系统

随着移动互联网的快速发展以及第三方支付牌照的发放和移动支付行业标准的行将出台,移动支付产业在政策和市场的强力驱动下,产业各方均加速了对移动支付的应用试点和市场的拓展,移动支付行业即将迎来标准化发展的时代。移动支付结合了移动通信技术、互联网技术、电子商务技术、金融行业相关技术等,具有明显的跨行业的技术特点。在业务发展初期,不同的行业推出各种解决方案,系统架构和账户体系也有所不同。

移动支付系统架构

移动支付从本质上讲就是买方为了获取卖方的某种商品或者服务,通过电子化的渠道,将买方的资金安全地转移给卖方的商业行为。移动支付系统的核心是账户间资金的安全转移,因此,移动支付系统架构应该围绕账户体系,结合移动支付的基本特点进行构建,如图所示。

移动支付系统架构以账户体系为核心,由移动终端/智能卡、远程支付的客户端/ UTK菜单/短信、近场支付的现场受理终端、支付接入系统、交易系统、账户体系、清/结算系统、支付内容平台、商户管理平台、支付支撑系统等部分组成。

1)移动终端/智能卡

特指移动支付用户持有的设备,主要包括手机、PDA、移动PC、RFID智能卡等设备,用户使用移动终端/智能卡完成支付业务。移动支付与其他支付方式的不同之处在于生成及获取支付信息的源头是移动终端。

2)客户端/UTK菜单/Web/短信/IVR

在远程支付中,用户通过手机上的支付客户端、智能卡上的UTK菜单、短信、IVR等方式实现商品选购、订单支付等功能。

3)现场受理终端

在近场支付模式下,用户在商户的经营场所(超市、商场等)内选定商品后,或者在乘坐公交、观看电影时,持带有RFID功能的移动终端/智能卡,通过现场受理终端进行刷卡,完成支付和认证功能。

4)移动支付接入系统

用户通过移动终端或者智能卡接入移动支付平台的统一入口,完成支付环节的处理。移动支付接入系统作为用户设备和平台的一道安全屏障,保障了移动支付平台和账户资金的安全。移动支付接入系统主要包括近场支付的POSP接入平台,远程支付的Web门户服务器、短信接入服务器、IVR语音接入服务器。

5)支付内容平台

这是在支付过程中提供内容或服务的系统,不局限于无线通信渠道,例如用户通过PC、互联网渠道也可以使用支付内容平台的服务。提供支付内容平台的机构可以是商城、B2C商户、专营的第三方公司、校企服务公司、便民服务公司、公交公司等。

6)商户管理门户

商户管理门户是支付内容提供商接入移动支付平台的统一入口,也是商户访问支付平台的统一门户,通过该门户,商户可以完成管理账户,查询交易订单,申请支付接入等功能。

7)交易系统

它是完成支付交易流程的基本事务处理系统,通过接收支付接入系统的支付请求,完成订单处理和账户资金的流转等功能。

8)清/结算系统

清/结算系统主要完成交易订单的对账和资金清/结算功能。其中,对账包括与商户应用系统的对账、与金融机构的对账等。结算管理??楦葜付ǖ姆殖煞桨负徒崴愎嬖蚨越灰兹罩窘薪崴?,产生相应的结算数据。结算数据包括与商户的结算数据、与银行结算数据,根据这些结算数据运营商完成与各个部分之间的资金划拨。

9)移动支付接入系统

支撑系统主要包括用户的开/销户管理、RFID智能卡制卡/发卡、业务统计等功能。

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